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區塊鍊技術導入科技金融,能否創造更多小白市場商機?
區塊鍊技術導入科技金融,能否創造更多小白市場商機?

優
2020-03-04

區塊鍊技術導入科技金融,能否創造更多小白市場商機?

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區塊鍊技術應用探討,有相當多都是建立於科技金融上,除了科技金融也是近幾年熱門議題外,另一大主因也是因為區塊鍊最初始就是建立在比特幣這些虛擬貨幣基層技術,虛擬貨幣此議題本身就是科技金融探討方向之一。

 

究竟針對科技金融區塊鍊技術或虛擬貨幣可以起到什麼作用?除了去中心化、不可竄改及高安全性等特點外,另一大關鍵方向更是透過建立有別於既有金融體制新模式,提供更多無法享受到銀行服務的「小白」可以享受各種金融服務。

 

拿先前臉書創辦人Mark Zuckerberg宣佈要導入區塊鍊技術投入開發臉書虛擬貨幣Libra來探討,主要就是要聚焦全球還無法使用銀行服務之受眾,並透過區塊鍊技術本身安全特性來消弭銀行業者都擔心的「信用」問題。

 

小白市場究竟有多大?放眼進幾年科技金融議題,無論是P2P借貸還是虛擬貨幣交易,無論其基礎究竟是否存在金融法規或信用安全問題,都可以發現單從無法享受銀行服務此分眾市場切入就具有一定規模性──特別是如果放眼全球市場聚焦第三世界國家。

 

小白市場商機不單單只建立於科技金融領域,一般消費市場也具有此市場利基。就像奇摩就針對無信用卡消費族群推出無卡分期,甚至是針對機車、精品等高單價商品。回到科技金融領域談,銀行數位化逐漸成為趨勢後,線上貸款更取代過去貸款必須經過繁複資料審核、聯徵等程序問題。

 

區塊鍊技術在這些聚焦小白市場的科技金融市場當中,究竟能發揮什麼用途?又存在什麼問題需要被解決?

 

 

區塊鍊導入小白市場,主要便是進行下一階段虛擬化。

 

奇摩目前所進行無卡分期,事實上在電商行銷領域並非首次嘗試,網路購買機車相當多便是建立在無卡分期付款機制上,差別在於購買機車這類可擔保商品,本來就存在車貸這類金融服務;而奇摩所進行策略則是將商品銷售範圍擴及到如精品包等商品上。

 

從某個角度來思考,這類建立於數位交易基礎金融行為,也等同於是將原先必須先透過審核發卡確保消費者信用的信用卡分期行為,轉變為信用卡「虛擬化」,這雖然跟區塊鍊技術所進行之虛擬貨幣「挖礦」概念不完全相同,但如何落實此機制,甚至是導入區塊鍊技術讓整體讓優化無風險,也是一塊科技金融可思考方向。

 

目前奇摩所進行無法分期,由於缺乏前端「信用」審核機制,因此存在相當風險,而他們所進行解方便是限制產品價格,以降低12期分期後每月負擔;如果每月平均負擔就跟消費者日常網購金額相同,自然就能避開多數風險。

 

而從其他類科技金融角度來看,如P2P借貸則是採用信用歸零化,亦即從使用服務開始累積「網路信用」。此機制於中國發展,還可以導入以發展相當成熟如第三方支付及網路購物資訊來做參考,而要更進一步彙整這些訊息落實科技金融區塊鍊技術或許是一塊重要拼圖。

 

 

背後存在隱憂始終還是在於區塊鍊資料正確性。

 

沒有銀行進行聯徵等相關資訊就一定存在風險,因此小白無法享受銀行多數金融服務,這是傳統金融機制存在問題,也是虛擬貨幣等區塊鍊技術可能切入破口。

 

又或者借鏡P2P借貸等類科技金融產品,是從零開始思考用戶「網路信用」,那是否又存在一個基準?例如用戶本身收入、工作情況其實都是推動無卡分期這類服務可參考依據──有些消費者也不愛使用信用卡這類高風險產品。

 

區塊鍊技術在此處可提供價值,除了交易歷程可以被紀錄並無法竄改,讓寫於區塊鍊上的資訊更有信任指標外,如果還要將歷程溯源到更前端,該如何獲取數據就是關鍵。

 

相當多區塊鍊技術應用支持者都聚焦在區塊鍊無法竄改此優勢上,但這也代表如果初始資料就存在錯誤,那在科技金融應用上將會延伸出相當多問題。

 

區塊鍊技術如何針對科技金融產生優化及變革,如果能進一步導入大數據並落實大數據來源廣度、公信度,那麼將可能讓許多既有金融產品真正「虛擬化」。未來不單單只有貨幣可能虛擬,當各種銀行服務都能透過區塊鍊技術雲端化時,科技金融發展才能更加具影響力。

 

 

撰文者/銀河數位行銷領航員

(全篇圖文由銀河互動網路《iMarketing銀河數位行銷學》授權刊載,未經授權,請勿轉載!)


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